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当前信用卡领域的主要风险、成因及政策建议
来自:葛红平  发布:民盟淮安市委  发表时间:2015-2-5 13:13:23  阅读次数:1546

信用卡业务经过近十年的快速发展,已从最初的便捷支付工具发展为消费信贷、积分换礼、特惠商户等综合服务的载体,信用卡产业延伸性强、联系行业众多、带动效应显着,对经济增长、拉动内需和普惠金融都起到了重要的推动作用,但信用卡业务在快速发展过程中也出现了不少风险和问题,需予以关注。

一、当前信用卡领域面临的主要风险和问题

(一)信用卡与互联网金融深度融合,跨界风险值得关注。当前互联网金融发展如火如荼,信用卡作为银行产品的重要载体,也随之推陈出新,不断衍生出新的用卡模式,并在实践中逐渐突破既有规则,潜在风险日趋复杂。一是虚拟信用卡突破三亲规定。中信银行与腾讯、阿里巴巴联合拟推出的虚拟信用卡,实行在线受理、发卡和支付,突破了传统的三亲(亲见本人、亲见签名、亲见证件)规定。二是第三方支付平台的支付安全风险日益凸显。随着信用卡用卡环境由线下转移到线上,消费模式由物理POS刷卡向卡号密码支付转变,支付系统的安全问题日益凸显。如用户身份的确认、客户资料和交易信息的保密等易被网络技术所攻破,网络传播也加快了风险的扩散。

(二)信用卡欺诈形势严峻,增大了消费者权益保护难度。一是信用卡欺诈团队化、专业化。犯罪嫌疑人组成犯罪团伙,团伙内部各有分工,犯罪的专业性、隐蔽性均比以往单个嫌疑人作案有很大提高,银行更难识别,案件侦破难度更高。二是信用卡欺诈模式多样化、复杂化。如持卡人利用电子商务网站的充值功能,或支付宝、财付通等制造虚假交易并通过信用卡支付实现套现;利用信用卡预授权业务规则,向信用卡内存入大额溢缴款套现;利用信用卡免息期从信用卡套取现金投资理财,过度消费后利用信用卡套现借新还旧,通过信用卡套现获取生意经营的流动资金,或用大额信用卡套现诈骗银行资金等。

(三)信用卡投诉居高不下,严重影响消费者满意度。近年来消费者对信用卡的投诉越来越多,投诉内容主要集中在:(1)开卡审查不严,存在冒名办卡、给不具备还款能力的人办卡的现象;(2)收费存在争议,包括年费、取现费、滞纳金、超限费等方面;(3)信息提示服务不及时,导致持卡人未及时足额还款;(4)欠款催收方式不当,外包催收机构恐吓、恶意骚扰客户的情况仍有发生;(5)信用卡被窃录或盗刷。

(四)用卡安全教育普及不足,消费者接受程度有限。一是对信用卡的安全教育活动开展不够,银行重发卡轻普及现象较明显;二是银行宣传更侧重对信用卡功能及积分兑换等消费属性的介绍,而对安全用卡提示、免息期、滞纳金和罚金等安全属性常识宣传不足,重消费轻安全现象明显。同时,对信用卡业务的新产品、新特性也宣传不够,因为当前用卡环境和消费模式日趋多元化,特别是近年来分期业务、第三方支付等发展很快,普通消费者对此大都缺乏认知。

二、主要原因

(一)信用卡监管法规分布零散,对新业务约束规范不足。一是信用卡业务产业链长,涉及面广,包括发卡机构、持卡人、特约商户、收单机构、外包机构等,相关政策散见于《商业银行法》、《民法通则》、《合同法》、《刑法》等法律,以及《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《收单业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等;单一规章难以覆盖所有参与主体,容易造成监管空白和盲区,多头管理易致监管尺度不一。二是信用卡与新兴互联网金融业态不断融合,监管政策滞后于业务实践的探索。互联网金融迅速、涉及面广,往往处于交叉地带,潜在信用风险、声誉风险等多种风险,既对传统监管政策形成挑战,也容易造成监管交叉缺位。

(二)信用卡欺诈界定不够清晰,犯罪成本低。我国刑法第196条只列举了信用卡诈骗罪的4种情形,《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔200919号)虽进行了解释补充,但也仅对伪造信用卡、窃取信用卡信息罪、冒用他人信用卡、恶意透支、非法经营罪等做了具体阐释,对信用卡套现只规定了对商户套现应予定罪处罚的种种情形,未对持卡人的套现行为进行规范,冒用他人信用卡信息进行网上消费、购车装修信用卡分期业务、克隆卡犯罪等仍存有法律盲区。

(三)信用卡融资需求旺,欺诈成本低。一般而言,持卡人通过ATM机最高可提取授信额度50%的现金,手续费和利息另计,而信用卡特约商户刷卡费率不一,如超市、百货刷卡费率较低,分别为0.38%0.78%。在小微企业融资难、融资贵背景下,信用卡套现因其融资成本低而成为企业融资的常用途径。其次,第三方公司收单业务牌照放开后,专门从事套现的商户数量增加,也为信用卡套现提供了便利。再次,信用卡欺诈定性难,恶意透支数量多、单笔规模小的特点导致信用卡欺诈处置比较困难,导致信用卡欺诈的综合违法成本较低。

(四)发卡收单机构跑马圈地,风险管控不足。一是发卡机构片面追求业务规模和市场占比,放宽准入条件,对信用卡申请人、特约商户和POS机管理不到位,导致商户通过申请低扣率或封顶扣率POS,以虚构交易、虚开价格和现金退货等真刷卡、假消费的方式实现非法套现,或持卡人利用过度授信借新还旧。二是收单机构对商户的管理不到位,对异常交易未及时调查处理,未采取列入黑名单、录入银行卡风险信息系统等风控措施,加之第三方公司收单机构对商户的监管力度偏弱,商事登记制度改革降低了企业注册门槛,使得商户进行信用卡套现更加便利。

三、政策建议

(一)抓政策约束,持续规范信用卡业务。一是建议整合目前零散分布的政策,根据现行状况进行修订或出台更高法律位阶的法规,对发行机构、持卡人、特约商户等进行规范。二是进一步明确信用卡欺诈犯罪的法律适用范围,特别是对网上消费等新用卡模式进行界定,加大违法犯罪成本,确保欺诈模式定性有法可依、违法必究。三是规范信用卡创新,防范跨界风险。互联网金融有自身的发展规律,应保持适当的宽容度,鼓励银行运用互联网思维对信用卡业务进行创新,建议修订与信用卡、互联网金融等相关的金融法律法规,明确各参与方的权利义务关系,统一监管尺度,防范跨界风险交叉传染。

(二)抓源头治理,提高风险管理水平。一是优化绩效考核,改变仅以发卡数量、中间业务收入等发展指标为主的考核机制,增加风险管理类和服务类指标如冒办卡、投诉处理等的考核权重,避免发卡机构多头授信风险。二是强化准入门槛,发卡机构要严格信用卡申请和特约商户准入条件,避免信用卡申请人和申请机构带病运行。三是做好用卡风险监测,对信用卡交易数据进行持续分析,及时发现套现、欺诈等信用卡违法犯罪行为,对可疑交易信息做到早识别、早处置。

(三)抓投诉治理,提高服务满意度。一是要强化信用卡信访投诉处理,在机构人员配置上倾斜资源,确保专职负责金融消费者投诉。二是持续开展用卡安全教育活动,向持卡人普及信用卡新产品、新知识,确保信息对称,培养良好的用卡习惯,提高金融消费者的风险防范意识。三是充分披露信息、提示风险,有效保护金融消费者的个人信息。

(四)抓征信建设,搭建信息共享平台。建立覆盖银行、工商、税务、司法和电信等多部门的信息共享平台,将互联网金融平台产生的信用信息纳入采集范围,实现个人信用状况数据及时更新,建立恶意透支情况互相通报机制,避免持卡人恶意透支。征信内容上,建议将个人重要信息如社保、房产、婚姻等进行联网核查,将港澳台等涉外人士纳入国内征信,提高人民银行征信报告更新频率。(葛红平)

此篇社情民意被省委统战部采用。

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